网上银行的风险防范与业务发展建议 网上银行的风险防范与业务发展建议张功臣;张云鹏;宁方勇【摘要】@@网上银行作为传统柜台业务的延伸,扩大了服务空间,延长了服务时间,使客户能够获得更加方便、快捷的下面是小编为大家整理的网上银行的风险防范与业务发展建议 ,供大家参考。
网上银行的风险防范与业务发展建议
张功臣;张云鹏;宁方勇
【摘
要】@@网上银行作为传统柜台业务的延伸,扩大了服务空间,延长了服务时间,使客户能够获得更加方便、快捷的银行服务.通过互联网技术,传统意义上的中小银行突破了地域、规模的限制,为客户提供极具竞争力的全方位的服务.
【期刊名称】《金融科技时代》
【年(卷),期】2010(000)00【总页数】4页(P50-53)
【作
者】张功臣;张云鹏;宁方勇
【作者单位】齐鲁银行;齐鲁银行;齐鲁银行
【正文语种】中
文
网上银行作为传统柜台业务的延伸，扩大了服务空间，延长了服务时间，使客户能够获得更加方便、快捷的银行服务。通过互联网技术，传统意义上的中小银行突破了地域、规模的限制，为客户提供极具竞争力的全方位的服务。网上银行的出现将根本变革银行经营环境，对传统银行的经营方式、业务内容、金融竞争力带来新的挑战。但是，网上银行也衍生出一系列风险，需要对其全面认识，并采取相应措施进行控制和防范。
一、网上银行业务发展现状
根据我国银行业监督管理委员会施行的《网上银行业务管理办法》中的定义，网上
银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。网上银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易业务，如自助终端、ATM和POS等。
网上银行的发展经历了4个阶段，逐步实现由信息发布到交易渠道以及营销服务的转变。一是孕育阶段（1996—1999年），主要是建立网站、信息发布、宣传形象、简单的业务查询；二是起步阶段（2000—2004年），主要是将传统业务移植到网上操作，实现网上业务交易；三是发展阶段（2005—2010年），主要为满足市场需求，在传统业务基础上创新更多业务功能及服务，实现网银综合业务管理系统；四是高度创新阶段（2010年以后），具有全面的业务功能、良好的多渠道互动和客户体验，提供强大的安全保障措施和手段，建立良好的信用赔偿抗风险机制。
网上银行是金融创新与科技创新相结合的产物。在经济全球化背景下，网上银行的使用可以不受时区的限制，全天24小时连续运行：只要拥有合适的工具，客户可以随时随地通过电脑终端、手机、电话、ATM等多种方式享受各种银行产品和服务。网上银行还能够提供许多传统网点无法提供的服务，如网上购物、自动转账、家庭理财等。强大的网上银行已经成为银行为客户提供金融服务的重要渠道，2008年网上银行的交易总额达到了300万亿（如图1所示），占整个银行业务总额的30%，网银用户比例如图2所示。
二、网上银行业务风险
（一）信用风险
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。事实上，在经济运行的过程中存在或多或少的信息不对称问题，不可避免地产生逆向选择和道德风险，冲击不完善的信用体系。网上银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。但是，我国现在还不具备完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用电子交易结算方式，个人之间的小额交易更加倾向于现金交易等传统的交易方式，这对网上银行的发展形成了最大的制约。因此，确立完善的信息机制，促进信息的充分化、对称化，是解决信息不对称、降低银行市场信号风险的关键。
（二）声誉风险
声誉风险是指由于网上银行未能满足客户的意愿，使公众对银行产生负面效应所造成损失的风险。一般表现在4个方面：一是系统存在技术缺陷，客户无法登录系统或者账户信息受损，消息扩散后，客户可能产生对网上银行不信任，或对银行不满意而可能发生挤提、挤兑行为；二是系统存在重大的安全缺陷，黑客侵入或者病毒被植入银行系统，造成数据破坏、系统紊乱或损毁，致使大批客户失去对该行的信任；三是市场上使用同种或相似的系统和产品，一旦一家出现问题，客户就会猜疑其他机构也将出现同样的问题，从而导致客户流失；四是别有用心之人出于某种目的，对网上银行散布流言蜚语，致使有些不明真相的客户流失。
现实中各种风险之间具有关联性，其他类型风险的发生将直接导致声誉风险的加大。同时，由于声誉风险的传播性特点，如果一家全球性银行在网上银行和电子货币方面出现声誉危机，人们会对其他银行的系统安全性产生怀疑，进而形成整个银行业系统的信任危机，影响整个银行业的稳定。
（三）交易风险
交易风险是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势以及管理信息中，对银行收益和资本造成的现实、长远的风险。网上银行产品会伴随较大的交
易风险，尤其当这些产品没有经过足够的计划、实施和监控时，风险隐患不容忽视。
（四）网络安全风险
由于技术开发的特殊性，网络银行安全系统造成的风险主要包括2个方面。一是由于安全认证系统出现故障而形成风险。因为网络的虚拟性，交易双方都无法确保对方身份的真实性，在这种情况下，要建立交易双方的信任感和安全感非常困难。二是黑客、病毒的侵袭而造成的风险。据统计，全球的黑客入侵事件有40%针对金融系统，严重威胁着网上银行的安全运营。如何确保交易安全、资金账户安全、信息安全，成为网上银行发展急需解决的问题。
目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施，制定了相应规定，但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等。一旦发生安全问题，必将带来难以想象的后果。
（五）法律风险
网上银行发展刚刚起步，与之配套的各项法律法规建设完善需要一个过程，不可避免地存在法律、监管方面的漏洞和不足。例如，电子资金转移，银行之间、银行与企业之间信用关系的法律保障，服务和交易合约的合法性均需进一步明确。另外，我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，例如，对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通信安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口标准等技术参数，都没有制定相应的国家标准。各家银行可以说是仓促应战，相应的管理手段和管理制度都不完善。
三、网上银行业务风险对策
（一）营造良好的法律环境
我国的网上银行发展缺乏具有效力的法律环境和信用体系，在根本上制约了我国的网上银行发展。随着我国的法律环境和社会信用制度以及商业道德的不断发展完善，国家、银行、公众多方面来共同营造一个信用良好的氛围，建设完善的法律及信用
体系。对于网上银行交易的电子证书，使用时要明确交易过程中用电子证书进行签名确认的有效性。尽快实施完善电子签名法，采取必要措施明确交易过程的电子凭证的合法性，确保银行和客户的权利不会受到侵犯，对于出现的各种问题和现象切实做到有法可依。
（二）加强网上银行监管措施
在网上银行方面，银监会相继出台了《网上银行业务管理办法》、《网上银行安全评估指引》，人民银行颁布了《电子支付指引（第一号）》、《银行卡条例》等有关网上银行业务发展的政策法规，监管环境进一步完善，市场化氛围得到进一步加强，促使我国网上银行的监管环境日趋完善。
（三）改善网上银行的管理模式
完善网上银行管理机制是核心内容，在利润成本核算的事业部体制下，成立专门的网上银行经营管理部门，全面负责网上银行业务的管理与新产品的推广工作。改变目前各部门分散管理网上银行日常业务、产品营销、售后服务、风险控制的责任不明确状况，是建立完善网上银行管理机制的一项重要内容。该部门的主要职责是统一负责组织、管理、指导全行的网上银行工作的开展，协调各相关部门制定成本定价，通过不同成本、利润指标的设定来充分发挥各业务部门的长处，把各业务部门的功能及相互联系统一协调起来，形成整体优势，确保网上银行业务顺利开展和网上银行新产品的成功推广；并根据全行网上银行发展的总体情况，制定下一阶段和年度的发展目标，建立健全网上银行业务管理制度和操作规范，有计划、有步骤地推出新产品，完善售后服务，及时收集客户的反馈意见，及时改进和完善产品。
（四）加快网上银行信息化建设，完善安全保障体系
积极推进网上银行数据集中和整合，改变原有的各类信息系统在分布规划、分布建设情况下形成的自成体系、相互独立、信息孤岛等问题。通过业务流程改造，实现
银行信息化“以业务为中心”向“以客户为中心”的转变，在数据集中处理和体系结构优化基础上，实现高度的信息共享和灵活的应用开发。
加强系统安全体系的建设，推出以不同的身份认证方式规避网银风险；采取U盾、电子密匙或动态密码来防范密码盗窃；改变消费者个人的不良操作习惯；有效识别假冒银行邮件，辩别诱骗客户点击并输入个人资料、银行卡账号和密码等信息；防止键盘盗录、截取用户网银密码的屏幕录像；有效识别嵌入浏览器截取网银密码等各种网银风险。
（五）预防交易风险
网上银行的使用者，在享受方便快捷的银行服务的同时，安全问题也应引起足够的重视。很多人不注意网上银行的操作环境，比如所使用的计算机没有安装杀毒或者防火墙软件、在公共计算机上使用网上银行等，这都会给攻击者留下漏洞，造成一定安全隐患。因此，在使用网上银行时，银行工作人员务必要提醒客户做到：一是核对网址；二是妥善保管好并记住自己的交易密码；三是定期查看交易记录；四是管好数字证书；五是对异常动态提高警惕；六是安装防病毒软件；七是堵住软件漏洞；八是使用网上银行个人服务后，务必选择“退出登录”选项退出，以防数字证书等机密资料落入他人之手。
四、对网上银行发展的建议
（一）适时推出特色服务
整合管理活期和定期存款、支票、信用卡、个人投资以及网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货等业务。推出网上银行与优质大客户的ERP信息系统进行对接的业务，直接提供客户足不出户的企业财务管理应用。
（二）加强系统安全建设
面对网上银行的攻击，如何保障系统稳定运行，还要针对新的安全防护技术进行研究和开发，并不断更新自身安全防护技术，保障系统的先进性和安全性。除采用安
全密码控件、验证码、预留信息、短信提醒、USBKey外，还需加强各种交易权限的细分、防火墙的加固、重要信息保护、交易信息的安全传输等方面的优化。
（三）优化物理网点布局
建议网上银行是采用“水泥+鼠标”的模式。为了充分利用网上银行的“虚拟性”和业务成本低廉的特点，建议小一点的远郊支行有一个综合物理网点+电子银行，大一点的支行最多有3～5个布局合理的综合物理网点+电子银行，这样就可以实现“撤柜台不撤服务、减网点不减业务”的目标。
（四）收益结构转型的优化
通过网上银行为客户提供代缴水、电、暖、气、电话费等公共事业性收费业务，代理保险、基金、国债、股票、外汇买卖等业务，充分发挥网上银行的渠道优势和结算优势。另外，可通过网上银行为特约网站客户提供B2B，B2C在线支付，收取手续费。逐步改变目前创收渠道单一、收入结构不合理的现状，最终实现财源广进，渠道众多，网上银行直接创收能力持续增强的良好局面。
（五）考核政策的调整优化
加大网上银行考核的权重分值在基层行行长经营绩效考核所占的权重，并通过考核来激发基层行对网银业务营销热情，加大网银初期营销的奖励幅度。
（六）优化客户关系管理
一是构建与网上银行快速发展相呼应的客户服务运行机制。依托电话银行服务平台，逐步构建形成网上银行客户服务体系，实行分层次、分区域管理，负责利用电话银行平台为一般客户提供电话咨询服务。各基层辖内优质高端客户进行重点维护，对一般客户提供电话咨询等一般服务。二是加强客户需求信息的搜集。一方面，要实行定期回访制度，指定人员上门为重点网上银行客户服务提供客户培训，指导操作，跟踪客户使用和运行情况，搜集重点客户的网上银行需求；另一方面，充分利用电话银行进行外拔回访，了解不同客户使用网上银行产品的情况，搜集整理客户意见、建议和需求并作相应分析，为下一步的网银产品开发提供参考。
（七）合理规避法律风险
随着网上银行业务的发展，出现的业务纠纷也逐渐增多，若处理不慎，会给网上银行业务带来很大的负面影响。因此，为了尽可能地减少纠纷或妥善处理纠纷，可从以下几方面来充分考虑，适当处理。
一是以合同协议明确各方当事人的基本法律关系。合同条款应重视对银行与客户之间的有关责任的分担规定，以促成当事人之间纠纷的迅速解决，减少损失，也可以降低纠纷对网络银行信誉的影响。
二是做好电子数据及业务资料的保管工作。网上银行应完整保存交易原始资料，并定期将交易的计算机原始资料以对账单等形式送达客户予以确认。系统还应允许客户打印自己的交易记录存档，在对账单送达客户若干个工作日内，客户未向银行提出异议的，网上银行保留的电子凭证和交易记录即作为确定客户网上交易内容的有效证据。在各项网上银行业务中，网上银行应保存好交易过程的全部电子记录，以便在纠纷中处于主动地位，但应考虑到诉讼时效问题，这些资料的保存时间至少在2年以上。
三是建立高效的应急处理机制。积极通过报纸、电视、电台等新闻渠道，以软文、专访、专题、广告等多种有效形式开展网上银行的业务宣传，一旦监测发现新闻媒体对网上银行有负面不实报道，应尽快与新闻媒体沟通，澄清事实，消除影响，为网上银行营造良好的舆论环境。